4月13日，成都市雙流區(qū)檢察院受理了一起“校園貸”詐騙案件，這也是該省首例校園貸案件。經(jīng)查明，去年12月7日，報(bào)案人趙某的公司于2015年9月至2016年2月期間，被犯罪嫌疑人田某等人冒用他人身份進(jìn)行網(wǎng)上申請、視頻面簽等虛假手段獲得“白條業(yè)務(wù)”，進(jìn)而套取貸款資金。“白條業(yè)務(wù)”主要是針對在校大學(xué)生收入不高又有消費(fèi)需求的特點(diǎn)而推出的一種小額貸款，可以“先消費(fèi)，后付款”。
經(jīng)查，犯罪嫌疑人羅某某、田某、劉某某通過網(wǎng)上購買虛*和電話卡，在“京東白條”、“趣分期”、“優(yōu)分期”、“名校貸”等APP上注冊并貸款或購買分期商品，化妝之后通過“視頻面簽”程序，一旦貸款打入或所購買的商品到手，就停用電話卡，將到手的商品低價(jià)轉(zhuǎn)賣。
無獨(dú)有偶，也是在去年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“借貸寶”的一份“裸條”8.75G壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了167名女大學(xué)生的*及視頻，瞬間把非法“校園貸”等問題推向了風(fēng)口浪尖，一時(shí)間輿論一片嘩然。
校園貸為何成了青春債，要命貸?媒體高度關(guān)注校園裸貸后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整頓清理舉措其實(shí)也是非常嚴(yán)苛的。距離2016年4月份國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(簡稱“整治方案”)，已經(jīng)過去整整一年，根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截止2017年3月，正在運(yùn)營中的網(wǎng)貸平臺數(shù)量為2281家，比2016年3月份減少了1029家。在12個(gè)月中，已經(jīng)有超過三成網(wǎng)貸平臺消亡?？梢哉f，經(jīng)過清理整頓，以及有關(guān)部門強(qiáng)制要求網(wǎng)貸平臺必須接入銀行存管服務(wù)，能夠繼續(xù)運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺應(yīng)該是合規(guī)、健康的。但是校園貸的一些負(fù)面、令人痛心的事件緣何還在發(fā)生呢?
名校貸CEO曾慶輝告訴媒體，目前亂象叢生的一個(gè)重要原因是黑中介泛濫，有的黑中介甚至向?qū)W生收取傭金。“中介沒有底線，市面上的貸款一般收點(diǎn)3%，但校園貸中介最低收12個(gè)點(diǎn)，最高收20個(gè)點(diǎn)。”
澎湃新聞網(wǎng)去年報(bào)道了湖南某大學(xué)生季剛(化名)從受害者到黑中介的過程。過去4年來，季剛先后在17個(gè)校園網(wǎng)貸平臺借款20余萬。畢業(yè)時(shí)，他的債期已延續(xù)到2018年11月。開始季剛并不知道校園網(wǎng)貸為何物，自從“中介”幫他借到第一筆貸款，并收取2000元手續(xù)費(fèi)之后，他開始陷入拆東補(bǔ)西、以貸還貸的漩渦，最后，自己也成為一名校園網(wǎng)貸“中介”。
在新浪微博中搜索“大學(xué)生貸款”，能得到此類賬號1300余個(gè)，其博文內(nèi)容多是*類校園貸款的廣告，廣告詞充滿誘惑：“想幫女朋友清空購物車快來找我”、“幾十個(gè)貸款平臺，本科最高5萬，?？谱罡?萬，不下款不收費(fèi)”……
澎湃新聞觀察到，此類微博排名前三的賬號，粉絲數(shù)都在50萬以上。博主們的簽名中，不乏自稱“全國大學(xué)生專業(yè)貸款創(chuàng)始人”、“微博貸款創(chuàng)始人”。
微博粉絲量排名第一的博主鵬哥(化名)，也是今年剛畢業(yè)的大學(xué)生，自稱從事校園貸中介已有3年，在校“創(chuàng)業(yè)”成立了自己的中介工作室。他曾在朋友圈稱：“大學(xué)里靠自己白手賺到7位數(shù)。”
多名圈內(nèi)人士介紹，校園網(wǎng)貸中介工作室內(nèi)“工種”亦有細(xì)分，包括“操作員”、“代理”、“學(xué)徒”。“操作員”負(fù)責(zé)平臺系統(tǒng)操作，按單固定提成;“代理”從線上、線下各種渠道拉客戶，從中介手續(xù)費(fèi)中抽成;“學(xué)徒”想學(xué)“技術(shù)”，但拜師費(fèi)用往往在數(shù)千元。
季剛稱，還不起貸款的學(xué)生，在重壓之下，有的走上“以貸還貸”路子，他自己就是典型的一例。校園網(wǎng)貸平臺年利息一般在11%到20%之間，“開始覺得也就虧點(diǎn)利息，以后賺錢就能還上。”然而，一“貸”開頭，后“貸”無窮。之后，每隔一個(gè)月左右，季剛就得找新的平臺借款，拆東墻補(bǔ)西墻。一路貸下去，僅過了一年多，月還款額已經(jīng)累加到了1萬多元。到了大四，大部分平臺不接受畢業(yè)生申請，他只好又借來8個(gè)低年級同學(xué)的信息，前后貸了幾萬元，直到現(xiàn)在仍未還清。
河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為，校園貸中介是校園貸發(fā)展的必然產(chǎn)物。這些貸款平臺不能親自去發(fā)展下線，所以就從學(xué)生中產(chǎn)生，優(yōu)點(diǎn)就是學(xué)生間互相信任，便于開展工作。
青年時(shí)報(bào)報(bào)道，某校園貸平臺CEO晏先生介紹，校園貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，黑中介難逃干系，“很多黑中介主動聯(lián)系我，希望我和他們進(jìn)行合作，放低借貸條件借錢給學(xué)生，他們收錢催款。據(jù)我所知，(杭州)下沙至少有24個(gè)這樣的黑中介工作室。” “他們藏在各個(gè)小區(qū)里面，就是皮包公司，沒事貼貼小廣告，散發(fā)小卡片。”根據(jù)晏先生的描述，黑中介一般給幾十或上百元，學(xué)生就“出賣”了自己的個(gè)人信息，甚至有學(xué)生錄視頻認(rèn)證身份信息，結(jié)果糊里糊涂就被貸款了，“他們有一套體系來騙取平臺的貸款，瞞過了每個(gè)平臺的反欺詐系統(tǒng)以后，這些交出自己信息的學(xué)生就成了替罪羊。”晏先生認(rèn)為，校園貸行業(yè)的混亂，究其根本還是學(xué)生自己的安全意識不夠。
湖南大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長何平平教授認(rèn)為，校園貸的癥結(jié)其本質(zhì)原因是借貸者在接觸金融工具前缺乏相關(guān)金融教育，同時(shí)在面對問題時(shí)缺乏正向的指導(dǎo)與實(shí)際的幫助。在這過程中別有用心的平中介、代理，以虛假、片面宣傳，誘導(dǎo)學(xué)生簽約，甚至卷款跑路，是典型的校園欺詐。在這過程中，借款人往往到最后才會意識到問題的嚴(yán)重性。這說明行業(yè)想要健康發(fā)展，需要去中間環(huán)節(jié)、需要嚴(yán)格規(guī)范、加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)社會媒體應(yīng)該更多正向報(bào)道校園借貸，避免為追求一時(shí)轟動效果而曲解、夸大事實(shí)，要更多地從普及、宣傳金融知識角度出發(fā)。
何平平教授認(rèn)為，在非常大的程度上，校園貸其實(shí)是有著積極的作用，確實(shí)能幫助學(xué)生解決了一些棘手的事情。思想獨(dú)立的大學(xué)生，如果能恰當(dāng)利用校園金融等工作，可以充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，創(chuàng)造出一定財(cái)富的。例如，大學(xué)生在校擁有充足的課余時(shí)間，部分學(xué)生投入創(chuàng)業(yè)，在資金籌備和運(yùn)作上，或多或少的會遇到一些問題，前期啟動資金不夠、運(yùn)營過程中資金周轉(zhuǎn)不靈等，選擇一些正規(guī)化的校園貸來解決當(dāng)前困難。此情形下，校園貸的作用是積極的，可以充分利用。
《北京青年報(bào)》采訪，有長期從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)內(nèi)人士評論，我國現(xiàn)有大學(xué)生3700多萬，人均月消費(fèi)1200多元，校園里藏著千億元級別的消費(fèi)金融大市場。而且現(xiàn)在這些大學(xué)生走進(jìn)社會之后，也將成為金融機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。因此，規(guī)范“校園貸”不能“一刀切”，在對“校園貸”平臺進(jìn)行規(guī)范、整改、清理的同時(shí)，也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)，為大學(xué)生提供小額、利率合理的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
開創(chuàng)校園消費(fèi)金融行業(yè)的樂信集團(tuán)CEO肖文杰指出，校園貸的一些負(fù)面，很多都是民間的放貸造成的，不能把責(zé)任全部歸于正規(guī)經(jīng)營的校園貸上，學(xué)生的需求是不變的，如果有一天正規(guī)的校園貸都停止服務(wù)，這個(gè)市場會比今天更糟糕，因?yàn)槊耖g貸和*始終不會放棄這部分市場。他進(jìn)一步提到，為了打造綠色校園金融，樂信將在教育用戶理性消費(fèi)、降低貸款利率、扶持創(chuàng)業(yè)等方面努力。3月30日，2017樂信合作伙伴大會上，樂信集團(tuán)首次提出“綠色校園金融”的主張。樂信啟動了一系列校園金融“綠化”行動，一方面帶頭凈化行業(yè)環(huán)境，另一方面加強(qiáng)對學(xué)生的安全教育。樂信“綠色校園金融”體系包括 “優(yōu)先助學(xué)、支持創(chuàng)業(yè)、就業(yè)”，“限定額度”、“低利率”以及“推進(jìn)信用教育”四項(xiàng)基本原則。
團(tuán)中央學(xué)校部副部長李驥認(rèn)為，近年不良校園貸導(dǎo)致多起極端案件，一方面大學(xué)生要樹立科學(xué)消費(fèi)觀，提高金融素養(yǎng);另一方面，也不能任由校園市場劣幣驅(qū)逐良幣，要引導(dǎo)合規(guī)企業(yè)服務(wù)校園人群，幫助學(xué)生提高理性消費(fèi)能力。
分析人士認(rèn)為，科學(xué)消費(fèi)觀及適度使用金融工具是大學(xué)生的必修課，通過將關(guān)于信用消費(fèi)的常識滲透在服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，可以很好地幫助大學(xué)生建立信用意識，學(xué)會恰當(dāng)使用金融工具。
4月份，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，要穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展;禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。相信在有關(guān)部門的聯(lián)合整頓清理，“綠色校園金融”主張和送金融知識到學(xué)校，能夠喚醒大部分大學(xué)生的意識，學(xué)會使用金融工具，勇于保護(hù)自己的信息安全和合法權(quán)益，敢于對黑中介和爛學(xué)長說不。
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