剛剛過去的4月，對于微金融服務(wù)集團(tuán)積木拼圖旗下全資子公司積木時代來說，有著特殊的意義。一年前，小微信貸信息服務(wù)企業(yè)積木時代宣布進(jìn)軍農(nóng)村信貸市場，推出了一款面向農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品——“阡陌貸”，為種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶提供純信用的小額貸款服務(wù)。一年過去，積木時代的團(tuán)隊看著手里的成績單，很是欣慰，也深知現(xiàn)在取得的成績有多么來之不易，積木時代的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)才剛起步，道路還很長。
調(diào)整業(yè)務(wù)占比：阡陌貸占比提升至10%
農(nóng)村金融市場確實足夠龐大。據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元，這一數(shù)字已將2016年京、滬兩地的全年GDP甩在了身后。
與此同時，針對農(nóng)村金融市場，政府層面的政策支持不斷。2016年中央一號文件提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2017年，一號文件對于農(nóng)村金融的指示則更加具體：“鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。”
受此信號感染，阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭及眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相繼宣布進(jìn)入農(nóng)村金融。“現(xiàn)在來看，農(nóng)村金融市場確實有很多空白點，更多的藍(lán)海在那兒等著。”積木時代CEO彭少新表示，基于農(nóng)村金融市場的剛需，以及這一年以來的嘗試和成果，積木時代將從今年開始，調(diào)整三大產(chǎn)品占比，加大阡陌貸產(chǎn)品在業(yè)務(wù)總量中的占比，將從原來不到5%的份額提升至10%以上，業(yè)務(wù)將覆蓋國內(nèi)9個省的600多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
在產(chǎn)品設(shè)計上，阡陌貸的授信額度設(shè)置為1-10萬元，針對農(nóng)村金融長周期特性，阡陌貸根據(jù)不同地域不同種植或養(yǎng)殖周期確定貸款的周期，從而保證貸款周期與農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出周期匹配，確保農(nóng)戶的融資現(xiàn)金流確實服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，阡陌貸還將在宏觀層面監(jiān)控農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)，從而確定信用貸款風(fēng)險定價。
建特有商業(yè)模型 讓風(fēng)控技術(shù)更扎實
盡管有國家政策扶持和互聯(lián)網(wǎng)巨頭推進(jìn)，但是由于農(nóng)村金融的先天不足，風(fēng)控難、成本高、效率低成為所有小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)前面臨的最大難題。
一方面，涉農(nóng)項目抗風(fēng)險能力低下，服務(wù)成本較高。目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，農(nóng)村生產(chǎn)項目主要包括種植、養(yǎng)殖、畜牧、家庭作坊、家庭個體戶(短工、運輸、收購)幾種。從資產(chǎn)性質(zhì)來看，種養(yǎng)殖、畜牧項目屬于“看天吃飯”，不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上自然災(zāi)害，這類型的涉農(nóng)貸款必然會出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估的風(fēng)險。而小作坊、短工、運輸?shù)龋瑒t存在借款人流動性較大、收入不穩(wěn)定等不確定因素，加大了信貸平臺的風(fēng)控難度。
另一方面，農(nóng)村信用體系薄弱，在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)上缺乏有效的個人信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也無法大量借助數(shù)據(jù)手段來實現(xiàn)輔助風(fēng)控。同時農(nóng)村多處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，人口流動大且分散，小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著運營成本高的問題。
面對殘酷的市場競爭和上述難題，如何突出重圍，并且占有一席之地，積木時代已經(jīng)摸索出一套自己的應(yīng)對方案。
積木時代借鑒德國IPC技術(shù)，設(shè)計了一套適合國內(nèi)小微借款行業(yè)現(xiàn)狀的量化風(fēng)險評估體系。積木時代規(guī)定，業(yè)務(wù)人員要直接去開發(fā)客戶，到農(nóng)村刷墻、貼廣告等方式對農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，而不是通過中介獲客。彭少新眼中，“做好客戶的最初篩選”不僅是防控風(fēng)險的第一步也是重要一步，“加盟商和渠道中介本身可能并沒什么行業(yè)經(jīng)驗，而且他們的利益訴求普遍在于短期，都想很快回本，所以就更不容易控制好進(jìn)件的質(zhì)量。”
值得一提的是，在開發(fā)客戶的過程中，積木時代會對農(nóng)戶進(jìn)行充分的信貸教育，內(nèi)容包括產(chǎn)品如何收費，借款后的義務(wù)與權(quán)利，如何獲得更好的征信等方面，逐漸消除農(nóng)戶信貸服務(wù)的疑慮，增進(jìn)農(nóng)戶對積木時代的信任。
接下來，積木時代的前端風(fēng)控人員會對農(nóng)戶進(jìn)行專業(yè)盡調(diào)，去往農(nóng)戶的實體產(chǎn)業(yè)上采集多維度信息并在實地進(jìn)行交叉驗證，之后再將搜集到的信息整理匯編形成資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)報表，必要的還要做現(xiàn)金流量分析。另外，實地盡調(diào)時還要對農(nóng)戶的軟信息進(jìn)行深度了解與核實，家庭關(guān)系是否和諧，在鄉(xiāng)鄰中的口碑如何等。
前端風(fēng)控人員完成資料收集和整理后，風(fēng)控經(jīng)理、決策審貸委員會進(jìn)行逐層審核，才能完成放款。在積木時代看來，針對互聯(lián)網(wǎng)信息依然有限的農(nóng)村市場，這種“笨辦法”接觸到的客戶才最真實、最準(zhǔn)確，服務(wù)的客戶質(zhì)量才更好，才助于把風(fēng)控做得更扎實。
從因地制宜的開發(fā)與維系客戶，到風(fēng)控手段和效果的嚴(yán)格把關(guān)，是積木時代拓展農(nóng)村市場所堅持的穩(wěn)健模型，也是積木時代發(fā)力農(nóng)村金融的優(yōu)勢所在。
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