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深陷教育分期漩渦的百度金融 為何不能像校園貸趣店般風(fēng)光?

 2018-03-15 10:37  來源: A5專欄   我來投稿 撤稿糾錯

  域名預(yù)訂/競價,好“米”不錯過

據(jù)2017年《新藍(lán)領(lǐng)教育消費行為調(diào)查報告》顯示,90后新藍(lán)領(lǐng)中86.5%的人有意愿參與職業(yè)教育,尋求更好的發(fā)展機會,其中近5成的人傾向于用分期付款的方式支付學(xué)費。個人職業(yè)發(fā)展需求激增下催生出了一個億元級的大市場,吸引了眾多金融機構(gòu),許多針對培訓(xùn)教育機構(gòu)的分期平臺應(yīng)運而生,百度金融也投身其中。

2015年年底,百度在組織結(jié)構(gòu)上進行了重大調(diào)整,百度金融就此誕生,選擇進軍的第一個重點業(yè)務(wù)就是教育分期,由此拉開了教育分期戰(zhàn)場的序幕。

百度金融入局,將教育分期推向風(fēng)口浪尖

百度金融一進入教育分期市場就展露出了其想要一統(tǒng)市場的野心,在短時間內(nèi)迅速占領(lǐng)了大部分市場,成為行業(yè)巨頭。百度金融之所以能夠在如此短的時間內(nèi)晉升成行業(yè)巨頭,主要得益于百度自帶的優(yōu)勢和能夠急速擴張的戰(zhàn)略。

流量上,背靠百度這個大流量口袋,百度金融以絕對的優(yōu)勢壓倒了市場上其他分期平臺。作為國內(nèi)最大的搜索引擎,百度擁有的流量毋庸置疑,而其他分期平臺流量非常分散,沒有一個較為集中的流量平臺。因為培訓(xùn)是一個較為低頻的事情,各類培訓(xùn)機構(gòu)將線上流量轉(zhuǎn)化為線下流量時成功率很低,所以機構(gòu)更傾向于能夠增加轉(zhuǎn)化率的高流量平臺。

資金上,百度金融擁有雄厚的資本作為支撐,競爭力較強。充足的資金是平臺經(jīng)營發(fā)展的重要保障之一,對比其他分期平臺,百度金融在資金方面的優(yōu)勢更為突出。雄厚資金支撐下,百度金融可利用價格優(yōu)勢,搶占到更多市場。

品牌聲量上,百度搜索用戶覆蓋范圍廣,與其他分期平臺相比影響力較大,宣傳推廣效果更佳。靠著在搜索引擎的壟斷地位,百度成為國內(nèi)用戶覆蓋率最高的平臺,百度這個品牌也深入人心。一方面,培訓(xùn)機構(gòu)在選擇分期的合作平臺時更愿意與大品牌合作,增加自身的曝光度;另一方面,學(xué)員在選擇分期平臺時也更愿意選擇較為熟悉、可靠、有一定知名度的品牌。

模式選擇上,百度金融采取“代理”模式,代理商分布范圍廣,能夠在短時間內(nèi)占據(jù)市場。在全國大面積招代理商,由代理商邀請培訓(xùn)機構(gòu)進駐平臺,基于百度的優(yōu)勢,代理們在開展工作的過程中遇到的阻力相對較小,這也使得投身百度金融做代理的人數(shù)增多,利于平臺業(yè)務(wù)開展擴大。這種廣撒網(wǎng)的方式使百度金融快速實現(xiàn)規(guī)?;蔀樾袠I(yè)巨頭。

其后,依靠強大優(yōu)勢異軍突起的百度金融威脅到了教育分期市場另一個行業(yè)巨頭貸貸熊。貸貸熊開始對市場進行兇猛反撲,雙方狹路相逢,爭奪市場的戰(zhàn)爭一觸即發(fā)。首先在審核上,百度金融憑借著快速簡單的審核方式占據(jù)優(yōu)勢,逼得貸貸熊不得不降低審核門檻,砍掉線下審核流程。其次是在產(chǎn)品設(shè)計上,各種低利息、免利息的產(chǎn)品層出不窮,其中以“X+Y”方案最為著名。最后雙方更是打起了價格戰(zhàn),百度金融在進入教育分期市場后直接將利率拉低了3到4個點,貸貸熊不甘示弱與之較勁,雙方你降一點,我就降兩點,利率從18%降到14%,甚至到了12%。

在巨頭交戰(zhàn)期間,也有小玩家試圖迎戰(zhàn),但由于在審核通過率、產(chǎn)品體驗、利率上不占據(jù)優(yōu)勢,教育分期市場的客戶幾乎全都流向巨頭,小玩家業(yè)績下滑厲害,生存困難。以馬上消費金融和課棧網(wǎng)為例,兩個小玩家試圖將利率拉低至和百度金融一樣,馬上消費金融更是推出了0首付、0利息、0手續(xù)費的“馬學(xué)學(xué)”,然而效果還是不盡人意。在資本夾擊下,企圖迎戰(zhàn)的小玩家也只能落荒而逃。

在雙方不斷交手的過程中,局勢漸明,這場戰(zhàn)爭背后不止堆積著無數(shù)小玩家的“尸骸”,原本的頭部玩家貸貸熊也元氣大傷,百度金融開始顯露出反超的跡象。據(jù)百度季度財報顯示,在教育信貸領(lǐng)域,百度金融服務(wù)事業(yè)群成立半年內(nèi),合作的教育培訓(xùn)機構(gòu)已超過600家,業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上的省區(qū)。

“跑路門”事件頻發(fā),百度金融陷入信任危機

百度金融在教育分期市場叱咤風(fēng)云時,危機卻悄然而至。據(jù)媒體報道,有多家培訓(xùn)機構(gòu)騙取學(xué)員辦理百度金融的教育分期后都紛紛跑路消失,其中包括深圳的網(wǎng)云、海納、深軟和北京的崇文尚學(xué)等機構(gòu)。不斷發(fā)生的“跑路門”事件使得百度金融陷入信任危機之中。導(dǎo)致這種危機發(fā)生的原因除了教育分期市場一直以來都存在的缺陷,還有百度金融自身的因素。

一、行業(yè)問題激化平臺、機構(gòu)、學(xué)員三方矛盾

一是學(xué)員、培訓(xùn)機構(gòu)、貸款平臺之間信息不對稱,由此衍生出許多問題。貸款分期線上申請、審核等簡便方式給許多不良培訓(xùn)機構(gòu)提供了謀財機會。這些培訓(xùn)機構(gòu)的工作人員通過非法手段獲取用戶的身份信息等資料,在用戶不知情的情況下辦理了貸款。由于三方之間的信息不透明,培訓(xùn)機構(gòu)一旦出現(xiàn)問題,這些不知情的用戶不但課程學(xué)習(xí)無望,還得莫名承擔(dān)數(shù)萬元的學(xué)費貸款,而貸款平臺的貸款逾期率不還率也會上升。

二是分期平臺解決方案不夠完善,貸款容易,退課、退款難。培訓(xùn)機構(gòu)魚龍混雜,大多數(shù)機構(gòu)都以銷售為導(dǎo)向,不注重培訓(xùn)的課程質(zhì)量、效果。通過聲稱包就業(yè)、低學(xué)費、免利息等虛假承諾忽悠學(xué)員報名。由于審核門檻降低,學(xué)員在報名后即可快速在線申請學(xué)費貸款,當(dāng)學(xué)費進入培訓(xùn)機構(gòu)的口袋,學(xué)員再想退課便是一大難題。培訓(xùn)機構(gòu)則會百般阻難,往往會以“貸款不退”為由,強制學(xué)員完成課程學(xué)習(xí)。

二、百度金融先機盡占,后期發(fā)展滯礙重重

一來,百度金融前期推廣力度過大,準(zhǔn)入門檻較低,容易導(dǎo)致套現(xiàn)等問題出現(xiàn)。百度在擴展市場時采用了代理模式,雖然這種模式能在短時間內(nèi)占領(lǐng)教育分期市場,卻也為日后的危機埋下伏筆。由于代理商主要以獲得更多客戶為主,對公司沒有忠誠度,對招商的培訓(xùn)機構(gòu)審核不嚴(yán),使得無證上崗的培訓(xùn)機構(gòu)紛紛涌入導(dǎo)致市場混亂,容易出現(xiàn)培訓(xùn)機構(gòu)拿了貸款就“跑路”或是被查封事件。此類事件的層出不窮,使得用戶對教育培訓(xùn)行業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑,進而對教育分期產(chǎn)生抵抗心理,阻礙了百度金融自身的發(fā)展。

二來,教育分期產(chǎn)品先息后本的風(fēng)險較高,百度金融占的市場份額越大承擔(dān)的風(fēng)險越大。大多數(shù)選擇學(xué)費分期的學(xué)員在培訓(xùn)前并不具備償還能力,先息后本的償還方式在一定程度上增加了逾期還款甚至不還的機率。而原本由市場共同分擔(dān)的風(fēng)險由于百度金融所占的大份額市場,使得市場風(fēng)險大部分轉(zhuǎn)移到了其身上。

除此之外,曾經(jīng)在醫(yī)療搜索方面的失足也使得百度在公信力和口碑上略有不足,這樣的情形下百度一旦再次爆發(fā)負(fù)面消息,就更容易陷入信任危機之中。

突破危機,百度金融何以解憂?

市場局限和自身因素的限制下,百度金融想要突破危機獲得更好的發(fā)展應(yīng)該從市場的痛點出發(fā),對自身的發(fā)展戰(zhàn)略作出相應(yīng)的調(diào)整。

首先,收縮對教育分期市場的布局,提高審核門檻。要想解決教育分期市場存在的問題就要提高審核門檻,不僅要對貸款的用戶進行線上線下的審核,還要對教育培訓(xùn)機構(gòu)的資質(zhì)進行重點審查。除此之外,還需要明確教育機構(gòu)和分期公司的責(zé)任和義務(wù),在正式合作之前就協(xié)商好特殊場景的解決方案,比如學(xué)員退課退款等問題。

其次,完善平臺的信用體系,防范信用風(fēng)險。由于教育分期涉及到信用消費問題,如何降低貸款學(xué)員逾期還款或不還貸款發(fā)生率成為平臺的重要任務(wù)。在這一問題上,百度金融可以充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和協(xié)會信用信息共享平臺,防止貸款學(xué)員多頭借貸、過度借貸,減少信用違約的出現(xiàn)。

最后,謀求全業(yè)務(wù)布局,借力AI由2C服務(wù)向2B服務(wù)過渡。盡管教育分期客單價極高,但由于其并非高頻剛需品,難以成為百度金融業(yè)務(wù)入口級產(chǎn)品。而現(xiàn)金貸是金融產(chǎn)品中流量變現(xiàn)效率最高的一個產(chǎn)品,本身就是流量入口的百度金融能夠利用自身優(yōu)勢從中實現(xiàn)最快變現(xiàn)。百度金融可以借助AI等最新科技解決平臺在數(shù)據(jù)風(fēng)控上的不足,通過為銀行等企業(yè)提供服務(wù)獲取更多的貸款用戶。

總體而言,百度金融在發(fā)展的過程中不應(yīng)該一味搶奪攻占,將教育分期行業(yè)市場這趟渾水?dāng)嚨酶鼇y,這樣做的后果不僅會破壞行業(yè)的市場秩序,也會讓自己置于危險之中。教育培訓(xùn)對個人職業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻,作為一個行業(yè)巨頭,我們更希望看到百度在發(fā)展得更好的同時,給教育培訓(xùn)行業(yè)帶來新的春天。

文/劉曠公眾號,ID:liukuang110

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