近日，德云社*吳鶴臣妻子水滴籌事件持續(xù)發(fā)酵，不論是關(guān)于吳鶴臣家人、德云社，還是水滴籌的輿論鋪天蓋地。
“城門失火，殃及池魚”，水滴籌的審核系統(tǒng)再次遭到質(zhì)疑。為此，有媒體專門對水滴籌審核進(jìn)行暗察，由此牽出了關(guān)于互助眾籌的行業(yè)黑產(chǎn)鏈。5月8日，網(wǎng)購眾籌文章、虛假病歷登上了微博熱搜的前三甲，矛頭紛紛指向了水滴籌的審核系統(tǒng)。
但水滴籌、輕松籌這樣的平臺確實(shí)是如某些網(wǎng)友所貶低的一文不值嗎？對此，面對如《烏合之眾》指出的大眾跟風(fēng)心理，我們需要做出辯證思考，理性判斷。
參考滴滴，由于用戶人群的魚龍混雜，正如“林子大了，什么樣的鳥都有”，負(fù)面危機(jī)的存在是必然的。但是，我們不能因此而否定了水滴籌、輕松籌此前解決了眾多真正有需求人群的燃眉之急的功勞。
更何況，水滴籌有著另一種不為人們所熟識的身份——社會企業(yè)。
從格萊珉銀行到水滴籌：公益市場化的“第四部門”興起
我國是世界上第一大發(fā)展中國家，還是人口第一大國。國情復(fù)雜，社會痛點(diǎn)眾多，如養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、文化、藝術(shù)、體育、兒童、殘疾人等方面都存在較多問題。而面對諸多問題，很大程度上是束手無策的。
從現(xiàn)代國家的結(jié)構(gòu)和治理來看，目前主要分為三大部門，即政府（第一部門）、企業(yè)（第二部門）、非營利非政府組織（第三部門）。
從政府角度來說，即使在發(fā)達(dá)國家，二戰(zhàn)后，西方出現(xiàn)了眾多的福利國家，社會福利程度相當(dāng)之高。但后期，福利制度也一度改變，政府負(fù)擔(dān)過重，并且容易培養(yǎng)不工作靠救濟(jì)的懶人。發(fā)達(dá)的福利國家尚不能有效解決一些社會痼疾，更何況中國的發(fā)展還處在不平衡不充分階段。
而從企業(yè)角度來說，企業(yè)的目標(biāo)是為其所有者實(shí)現(xiàn)利益最大化，極少考慮或是根本不考慮他人。事實(shí)上，在追求利益最大化的過程中，很多人并不在意他人，有時(shí)甚至?xí)幸鈸p害他人的生活。由于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)的社會職責(zé)相對增大，但是對于眾多社會需求來說，企業(yè)所擔(dān)負(fù)的公益性問題解決也只是九牛一毛。
從非營利非政府組織來說，在許多國家，慈善機(jī)構(gòu)的捐助者會因捐助而享有稅收優(yōu)惠，這是事實(shí)，但這種稅收上的減免只能補(bǔ)償所捐款項(xiàng)的一部分。慈善機(jī)構(gòu)得以生存仍然需要利他動機(jī)，這迫使非政府組織的領(lǐng)導(dǎo)在籌集資金方面要花費(fèi)大量時(shí)間、精力和金錢。即使籌集到了資金，絕大多數(shù)非政府組織也會反復(fù)出現(xiàn)極度缺錢的情況從而使其不能繼續(xù)維持，更不用說擴(kuò)大其高效的項(xiàng)目。這種無私的維度在經(jīng)濟(jì)中卻沒有發(fā)揮作用。
在三大部門囿于自身缺陷的時(shí)候，“第四部門”即社會企業(yè)的出現(xiàn)就顯得十分必要，它是現(xiàn)代社會的剛需部門，它實(shí)際上就代表著公益市場化的發(fā)生。
格萊珉銀行就是這樣的社會條件下的產(chǎn)物，它是最為純正的社會企業(yè)，它帶領(lǐng)著孟加拉國數(shù)以萬計(jì)的貧困人民走向溫飽、奔向小康。
社會企業(yè)旨在實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，這使得其所有者不必費(fèi)心索取捐助，而是專注于增加其能夠給窮人或社會上其他人帶來的福祉。社會企業(yè)擁有可以持續(xù)循環(huán)使用資金的能力，從而具有比運(yùn)營最好的慈善機(jī)構(gòu)還要強(qiáng)大得多的潛在影響力。因此，格萊珉銀行的成功是有其普遍性意義的。
回到水滴籌，2019年4月12日下午，由中國社會企業(yè)與影響力投資論壇主辦的“中國社會企業(yè)與社會投資行業(yè)掃描調(diào)研報(bào)告發(fā)布會暨2019社會企業(yè)與影響力投資獎啟動儀式”在北京隆重舉行，水滴公司獲得2018年“年度社會企業(yè)獎”。
這就意味著，在官方，水滴公司就是一家地地道道的社會企業(yè)。即使是水滴公司的創(chuàng)始人沈鵬也談到，水滴公司的創(chuàng)業(yè)初衷很簡單，就是要為每個(gè)家庭提供醫(yī)療費(fèi)用，讓廣大中國家庭病有所醫(yī)。
其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來，水滴籌還并不屬于真正意義上的社會企業(yè)。社會企業(yè)是一種非常特殊的企業(yè)是擁有社會目標(biāo)的、不虧損、不分紅的企業(yè)。社會企業(yè)不屬于營利性公司范疇，其目標(biāo)是利用企業(yè)模式包括生產(chǎn)和銷售產(chǎn)品或服務(wù)來解決社會問題。
更為準(zhǔn)確的說，社會企業(yè)是本著“社會為本，市場為用”的原則來運(yùn)營的。例如，格萊珉達(dá)能公司通過銷售強(qiáng)化微量元素的低價(jià)酸奶來解決營養(yǎng)不良問題；格萊珉威立雅水務(wù)公司以窮人能承受的價(jià)格銷售潔凈水，從而設(shè)法解決飲用水的砷污染問題。
就水滴籌本身來說，它利用平臺來為有需要的人籌集善款，0手續(xù)費(fèi)，是符合社會企業(yè)概念的。但是，我們不能忽視的是，它只是水滴公司的三大業(yè)務(wù)之一，水滴籌是它的免費(fèi)流量池，以水滴互助和水滴保作為二三級火箭作為盈利方式。
因此，互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）認(rèn)為水滴公司是一家具有濃厚公益性質(zhì)的半社會企業(yè)，它實(shí)際是以醫(yī)療支付為切入點(diǎn)而進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)的以營利為目標(biāo)的企業(yè)。
2018年，格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯來華考察，尤努斯直言不諱地說道：格萊珉模式在中國的項(xiàng)目，我沒有滿意的。實(shí)際上，中國的社會企業(yè)鮮有成功，而像水滴籌這樣的半社會企業(yè)更適合在我國的發(fā)展嗎？
從敢不敢扶到要不要捐：曼德維爾悖論的異化表現(xiàn)
水滴公司的半社會企業(yè)性質(zhì)在中國或許比純社會企業(yè)更容易發(fā)展，但公益市場化的兩大矛盾始終存在，即市場化與道德化的矛盾，市場化與行政化的矛盾。這不僅傷害了我國社會企業(yè)的發(fā)展，也是半社會企業(yè)性質(zhì)的水滴公司最大的難點(diǎn)。
18世紀(jì)英國古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家伯納德·曼德維爾在《蜜蜂的寓言》一書中提出“私人惡德即公眾利益”說法，這就是著名的曼德維爾悖論。他認(rèn)為個(gè)人對自身利益和幸福的追求，是導(dǎo)致社會繁榮的真實(shí)原因。比如若厲行節(jié)儉美德，人們便不會去買昂貴的新衣以滿足虛榮，時(shí)裝業(yè)便會破產(chǎn)；若無小偷，便無鎖匠；若無財(cái)產(chǎn)官司，便無律師。
從這一角度來說，吳鶴臣事件對水滴公司是禍福相依的，但目前來看，“禍”的因素可能會更大一點(diǎn)。
劣幣驅(qū)逐良幣
面對網(wǎng)購眾籌文章虛假病歷等一系列行業(yè)黑產(chǎn)，而籌款平臺由于審核程序簡單、缺乏線下核實(shí)等問題使得“詐捐”時(shí)有發(fā)生。
對此，輕松籌曾經(jīng)還上線了一套審核流程和客服團(tuán)隊(duì)，不僅對求助者身份、病情、收款人身份進(jìn)行審核，更是聯(lián)合“熟人證實(shí)”、“群眾舉報(bào)”和志愿者實(shí)地采訪等手段對項(xiàng)目進(jìn)行審核。
水滴籌也曾規(guī)范審核流程、上線客服團(tuán)隊(duì)，甚至在線下發(fā)展三百多個(gè)片區(qū)經(jīng)理、1.6萬多個(gè)志愿者，覆蓋中國400-500個(gè)城市，來幫助平臺審核患者真實(shí)性。
但總的來看，審核系統(tǒng)的改革效果并不顯著。其實(shí)，不僅僅是水滴籌、輕松籌等眾籌，螞蟻金融的相互寶等類似產(chǎn)品也會出現(xiàn)這樣的問題。
久而久之，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象在所難免，感覺的愛心遭到欺騙的捐贈人們再也不會輕易的，哪怕是1塊錢，捐給朋友圈內(nèi)那些所謂的“求助者”。
子曰：不義而富且貴，于我如浮云。在兩千年前，諸侯問鼎中原、禮崩樂壞之后，孔子就已經(jīng)在倡導(dǎo)“克己復(fù)禮”的思想了，而“君子坦蕩蕩，小人長戚戚”，總會有人去肆意的破壞。
“捐與不捐”與前兩年的“扶與不扶”殊途同歸，它們都是市場經(jīng)濟(jì)下道德滑坡與道德失范的典型表現(xiàn)，它們都是人性私欲的異化膨脹的產(chǎn)物。
群眾對水滴籌的不信任性會繼續(xù)加深，因此，精準(zhǔn)化救助是水滴籌于公于私都應(yīng)該盡快解決。
“漏斗式獲客”的長尾需求悖論
水滴公司的三級火箭運(yùn)營模式看似有條不紊，一級火箭水滴籌通過流量池、裂變實(shí)現(xiàn)了導(dǎo)讀的渠道下沉，通過公益定位能夠輕松聚集大規(guī)模的用戶群體，在利用二三級火箭進(jìn)行盈利。
但實(shí)際上，從2016年水滴公司成立以來，連連處于虧損狀態(tài)，連盈虧平衡都難以做到，更何況實(shí)現(xiàn)盈利，水滴公司的模式并不是表面上看起來那樣的美妙。
首先，從流量上說，基于社交場景的0手續(xù)費(fèi)籌款，使水滴公司獲得了大量的籌款用戶和捐款用戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，水滴籌的注冊用戶在一年前就達(dá)到了3.6億人，互助平臺的注冊人數(shù)超過7000萬。在同一時(shí)間段，輕松籌的注冊用戶也超過2億人，互助平臺的注冊人數(shù)超過了4000萬人。雖然通過漏斗模式，篩選出了高轉(zhuǎn)化率的客戶；但另一方面，這些潛在用戶往往是高疾病率、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，這樣的高疾病率—好保險(xiǎn)服務(wù)—低價(jià)格投保并不能為企業(yè)帶了效益。
加之，其下沉市場的價(jià)值消費(fèi)場景真的很難開拓，水滴籌的主流發(fā)起者還是在中國的三四五線城市，在縣城、農(nóng)村里，消費(fèi)可能性并不是很大。
其次，它的用戶粘度不是很高，因?yàn)樗位I的用戶始終是一個(gè)低頻、低時(shí)長的潛在轉(zhuǎn)態(tài)。雖定位社區(qū)，想利用社區(qū)內(nèi)容的UGC模式留存、促轉(zhuǎn)化，但它著實(shí)不如一些專門的病友社區(qū)來的專業(yè)。
最后，不但它的行業(yè)壁壘尚未建成，護(hù)城河較淺，還隨時(shí)面臨著野蠻人的以高頻打低頻的降維打擊。例如支付寶中的相互寶，京東金融和滴滴金融都推出了“京東互保”和“點(diǎn)滴相互”等平臺。相對于消費(fèi)能力較低，疾病率較高的下沉市場，支付寶、京東、滴滴的使用頻次遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于水滴籌，而且還沒有上述水滴籌的問題。
木秀于林，風(fēng)必摧之
大眾輿論，堪稱洪水猛獸，即使水滴公司真的盈利了，而且效益非常好，定位于社會企業(yè)的水滴籌真的能夠經(jīng)受的住輿論的壓力嗎？真正的社會企業(yè)也允許賺取利潤的，但其條件是利潤要留在公司而且用來擴(kuò)大公司提供的社會福祉。顯然沈鵬創(chuàng)業(yè)就是以營利為目標(biāo)的，因此，打著社會企業(yè)的幌子，賺著大筆大筆的錢，難免會遭到人的輿論抨擊。
所以，在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來，水滴公司的半社會企業(yè)性質(zhì)將持續(xù)伴隨著輿論的壓力。
從精準(zhǔn)化救助到規(guī)?；夯貧w互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定位
經(jīng)過上文對水滴籌的分析可以清楚的了解到該公司目前處境不利，內(nèi)憂外患，內(nèi)有盈利模式的困擾，外有輿論道德壓力。那么，水滴公司該如何實(shí)現(xiàn)在大眾輿論中的突圍呢？
聯(lián)合相關(guān)部門的精準(zhǔn)化救助改革
第一，水滴籌需要針對申請人的資料真實(shí)性再度加強(qiáng)審核，其審核方式不能依靠先前所謂的規(guī)范審核流程、上線客服團(tuán)隊(duì)。規(guī)范審核流程，也只能檢查用戶提交的資料是否齊全。而真實(shí)性方面，就病例而言，就幾張圖片來判斷真?zhèn)未_實(shí)有點(diǎn)天方夜譚，甚至連一些醫(yī)院相關(guān)人士也難辨真假的病例并不是水滴籌的工作人員能夠辨別的。而上線客服團(tuán)隊(duì)也是無濟(jì)于事，線上太草率，線下走訪核實(shí)成本太大，本身就面臨盈利難度，根本難以落地。
因此，精準(zhǔn)化救助需要從兩個(gè)方面來完成。一是聯(lián)合政府相關(guān)部門啟動征信系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)偽造信息，立即對申請人的信用進(jìn)行裁決，情節(jié)嚴(yán)重可以申請法律制裁。二是啟動大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為現(xiàn)階段廣泛流行并能夠掌握的技術(shù)，根據(jù)申請人平時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況，能夠判斷其資料真假的可能性。三是研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈天生就是針對信息不對稱情況的。
第二，將審核標(biāo)準(zhǔn)交給大眾決定。就德云社吳鶴臣的事件來說，吳鶴臣家在北京有房有車，其妻還買了最新款手機(jī)。針對這種情況，資料是真實(shí)的，應(yīng)不應(yīng)該審核通過，可以上線一個(gè)群眾投票機(jī)制，將審核標(biāo)準(zhǔn)交至人民大眾手中。
兩個(gè)選擇：社會企業(yè)OR互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)
目前，水滴公司亟待解決的就是半社會企業(yè)的定位，現(xiàn)階段水滴公司面前有兩條路可走，這其實(shí)是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。
選擇一：發(fā)展為純正的社會企業(yè)
上文已經(jīng)提及，社會企業(yè)是國家的“第四部門”，它以社會為目標(biāo)、不虧損、不分紅，其盈利除了收回投資人的投資外，只能用于再擴(kuò)大。
這樣，從企業(yè)的性質(zhì)上水滴公司就立于不敗之地，輿論壓力自然消除，在經(jīng)營模式上可以慢慢做出改變，無需面臨過多的盈虧壓力。
同時(shí)政府在推動社會企業(yè)方面將發(fā)揮重要作用。隨著社會企業(yè)的成熟，政府會通過相關(guān)法規(guī)，從法律上認(rèn)可社會企業(yè)，同時(shí)設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)以保證這一行業(yè)的透明和誠信。他們也可以為社會企業(yè)本身及社會企業(yè)投資提供稅收激勵。
這滲透著社會理想的，主張這“公平+效率”的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，是眾多成功企業(yè)家的追求。但水滴公司真的能做到不以盈利為目標(biāo)嗎？
選擇二：以保險(xiǎn)科技為重心，回歸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定位
相對于第一種選擇，這種選擇更加符合水滴公司的意愿。水滴公司需要明確其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的定位，水滴籌業(yè)務(wù)是其實(shí)實(shí)在在的獲客方式，而不能賦予其公益性，這樣一種定位也能夠在一定程度上消除輿論壓力。
其次，在經(jīng)營模式上應(yīng)該更加向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)靠攏，著力發(fā)展保險(xiǎn)科技。大力發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，以覆蓋全業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，向中游客戶體驗(yàn)服務(wù)和上游風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)驅(qū)動產(chǎn)品切入和滲透。
基于對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從不同的維度深度挖掘保險(xiǎn)用戶的特性，進(jìn)而優(yōu)化保險(xiǎn)價(jià)值鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)。其中精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)營銷和反欺詐是大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中最具潛力的發(fā)展方向。
由于水滴公司一開始就是從醫(yī)療支付方面切入的，除了保險(xiǎn)，還可以附加消費(fèi)金融的運(yùn)營。國內(nèi)醫(yī)療信貸或醫(yī)療分期等消費(fèi)金融普及程度較低，醫(yī)療消費(fèi)金融行業(yè)處于起步階段?；谀壳皞€(gè)人自付比例高，政府鼓勵消費(fèi)信貸的發(fā)展、信用消費(fèi)的觀念普及、消費(fèi)醫(yī)療增量市場的發(fā)展的等因素驅(qū)動下，醫(yī)療消費(fèi)金融潛在市場非常大。但還需水滴公司在征信、風(fēng)控上做出優(yōu)勢，獲取患者端和醫(yī)院端的信任。
在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來，民眾應(yīng)該支持水滴籌事業(yè)的發(fā)展，它的公益性確實(shí)為眾多貧困家庭在生命與金錢與時(shí)間中做出了生命的選擇。成立僅三年的水滴籌能取得這樣的成果是值得肯定的，畢竟這屬于一個(gè)全新的模式。
但是，工欲善其事，必先利其器。水滴公司是時(shí)候著力解決水滴籌審核問題了，失去了水滴籌的一級火箭支撐，水滴公司將會“泯然眾人矣”！
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