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“普惠金融的本源是,讓金融觸達(dá)更多的客戶,讓原來(lái)享受不到金融服務(wù)的主體能得到更加充分的、合理的金融服務(wù)。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在解讀《普惠信貸聚合模式研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)時(shí)這樣解釋。近年來(lái),我國(guó)的普惠金融得到了長(zhǎng)足發(fā)展,下一步的發(fā)展方向是要針對(duì)至今仍受到強(qiáng)信貸約束的長(zhǎng)尾人群,進(jìn)一步增量、擴(kuò)面。面對(duì)這樣的市場(chǎng)現(xiàn)狀,很多金融科技公司應(yīng)運(yùn)而生,典型的如用錢寶等。他們將新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深度融合,依托人工智能等技術(shù)的創(chuàng)新來(lái)降低邊際成本,提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量,助力解決普惠金融痛點(diǎn)。

近日,社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布了《普惠金融聚合模式研究報(bào)告》,其中指出,單一金融機(jī)構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中,存在自有數(shù)據(jù)風(fēng)控效果不理想等諸多問(wèn)題,業(yè)務(wù)可持續(xù)性方面遭遇的瓶頸,使從業(yè)機(jī)構(gòu)在“單打獨(dú)斗”模式的基礎(chǔ)上開(kāi)始探索“科技賦能”模式。作為國(guó)內(nèi)第一批將人工智能技術(shù)成功應(yīng)用到金融領(lǐng)域的公司之一,用錢寶自成立以來(lái),一直以“讓每個(gè)人享受智慧的金融”為使命,通過(guò)自主研發(fā)I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎,拓展金融邊界,優(yōu)化金融生態(tài),助力普惠金融實(shí)現(xiàn)落地開(kāi)花。

據(jù)了解,用錢寶是一款基于大數(shù)據(jù)計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)的全流程線上分期消費(fèi)信貸服務(wù)平臺(tái),通過(guò)與金融服務(wù)生態(tài)中的各機(jī)構(gòu)深度合作,在用戶和金融機(jī)構(gòu)之間搭建橋梁,一方面連接金融機(jī)構(gòu),為其推薦合適的用戶,另一方面為用戶提供精準(zhǔn)全面的消費(fèi)信貸評(píng)估,幫助用戶獲取最高可達(dá)30000元,3、6、9、12期的靈活分期消費(fèi)信貸服務(wù)。

《報(bào)告》中指出,風(fēng)險(xiǎn)成本和運(yùn)營(yíng)成本是普惠信貸機(jī)構(gòu)主要關(guān)注的兩類成本。如何突破收益成本不對(duì)等的矛盾,促進(jìn)普惠金融實(shí)現(xiàn)由普及惠,亟需破題路徑。多維數(shù)據(jù)和多重風(fēng)控則是解決問(wèn)題的關(guān)鍵?！秷?bào)告》中強(qiáng)調(diào),大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)的迭代升級(jí)將有效提升服務(wù)產(chǎn)能,降低線下作業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。

值得一提的是,用錢寶自主研發(fā)的I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)計(jì)算等方法對(duì)人的信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,有效解決普惠金融在落地過(guò)程中的痛點(diǎn)。據(jù)悉,I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎由“柯南特征工程”、“D-AI機(jī)器學(xué)習(xí)模型”、“Anubis大數(shù)據(jù)計(jì)算架構(gòu)”組成,分別對(duì)應(yīng)了識(shí)別、評(píng)估及計(jì)算的人工智能基本邏輯。目前,該風(fēng)控引擎已成功挖掘并驗(yàn)證了超過(guò)14000維度的有效弱特征,模型累計(jì)迭代次數(shù)超過(guò)3600次,每天處理的數(shù)據(jù)量高達(dá)10T。

得益于I.C.E.強(qiáng)大的技術(shù)支撐,用錢寶已累計(jì)完成數(shù)千萬(wàn)筆信貸交易,其積累的信貸服務(wù)樣本會(huì)反哺于機(jī)器學(xué)習(xí)模型,驅(qū)動(dòng)其模型迭代升級(jí),從而不斷優(yōu)化風(fēng)控模型,為用戶提供“千人千面”的定制化信貸服務(wù),形成金融服務(wù)生態(tài)各環(huán)節(jié)的良性循環(huán)。

實(shí)際上,通過(guò)風(fēng)控技術(shù)的不斷創(chuàng)新,能夠讓不同維度的數(shù)據(jù)發(fā)揮價(jià)值,有效解決普惠金融人群因結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)缺乏或不足而風(fēng)控難度高的問(wèn)題。用錢寶憑借多年來(lái)積累的強(qiáng)大的新金融風(fēng)控技術(shù)實(shí)力,能夠?qū)ζ栈萁鹑谌巳哼M(jìn)行精準(zhǔn)、立體的風(fēng)險(xiǎn)把控,有效解決普惠金融中反欺詐、信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等痛點(diǎn),讓金融真正惠及民生。

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