域名預(yù)訂/競(jìng)價(jià)，好“米”不錯(cuò)過(guò)

文|曾響鈴

來(lái)源|科技向令說(shuō)

5G真的來(lái)了。

7月26日華為在深圳發(fā)布Mate 20 X同時(shí)支持SA/NSA兩種組網(wǎng)模式，加上真正意義上的5G基帶，被認(rèn)為是一款“真5G”手機(jī)，而僅6199元的價(jià)格一步就進(jìn)入普及化的價(jià)格范圍。與此對(duì)應(yīng)，VIVO、OPPO、中興、三星此前也明確表示要在三季度發(fā)布5G手機(jī)產(chǎn)品。

5G手機(jī)時(shí)代正式開(kāi)啟，5G真正地走進(jìn)公眾生活，而在5G對(duì)萬(wàn)千世界的改變中，金融科技正在摩拳擦掌。

不久前，BAT金融科技三巨頭的代表之一度小滿與北大光華共同舉辦了一場(chǎng)金融科技前沿國(guó)際研討會(huì)，其中5G與金融科技的關(guān)系就被重點(diǎn)關(guān)注。

無(wú)論如何，金融科技浪潮勢(shì)頭不減，而5G來(lái)勢(shì)洶涌，時(shí)代的兩個(gè)巨浪不可避免要匯合。

一邊是5G，一邊是深度智能化，舊有金融服務(wù)方式正在被徹底顛覆。

5G時(shí)代，金融科技讓金融以“化學(xué)”的方式改變

傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)和服務(wù)被搬到互聯(lián)網(wǎng)上，信貸、理財(cái)、支付三大金融板塊在各自的領(lǐng)域借互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)爆發(fā)，某種程度上只是“物理反應(yīng)”。

AI、大數(shù)據(jù)的接入使得金融效率更高、服務(wù)更便利、更多人群享受到普惠金融服務(wù)，然而，金融的本質(zhì)在這個(gè)過(guò)程中并沒(méi)有發(fā)生變化，只是找到了更好的“工具”和“平臺(tái)”。

現(xiàn)在，5G時(shí)代到來(lái)，萬(wàn)物互聯(lián)意味著金融的入口、數(shù)據(jù)來(lái)源、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)方式都將發(fā)生巨變，一場(chǎng)各要素之間相互影響、融合、催化的化學(xué)反應(yīng)正在到來(lái)。

1、5G“萬(wàn)物互聯(lián)”就是“萬(wàn)物映射”

先來(lái)看5G的萬(wàn)物互聯(lián)到底意味著什么。

在度小滿與北大光華舉辦的金融科技前沿研討會(huì)上，中國(guó)信息通信科技集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理、專家委主任陳山枝在分享時(shí)認(rèn)為，“5G可能會(huì)賦能金融科技，最重要的就是5G萬(wàn)物互聯(lián)。”

陳山枝在現(xiàn)場(chǎng)展示一副物理世界與數(shù)字世界的對(duì)比圖，所有物理世界的事物最終都可以被“01010……”的數(shù)字所代表。

他認(rèn)為，“5G時(shí)代所有的東西都會(huì)被數(shù)字化，包括你的傳感器，你的環(huán)境監(jiān)控，包括我們的金融行為等等。”

事實(shí)上，物理世界的數(shù)字化過(guò)程一直在持續(xù)，2G時(shí)代的語(yǔ)言與語(yǔ)音，3G時(shí)代的海量知識(shí)、資訊、照片，4G時(shí)代的視頻……物理世界沉淀到數(shù)字世界里的東西越來(lái)越多，到了5G時(shí)代，這個(gè)數(shù)字化進(jìn)程變成了幾乎全部物理世界的數(shù)字化。

萬(wàn)物互聯(lián)，在根本上是萬(wàn)物映射，物理世界在數(shù)字世界有一個(gè)對(duì)應(yīng)的、近乎完整的映射版本。

一旦數(shù)字世界有了對(duì)物理世界的完整映射，兩個(gè)世界“像照鏡子一樣”，金融科技將更接近真實(shí)世界描繪，金融無(wú)疑將從根本上被改變。

2、萬(wàn)物映射改變金融科技：入口+數(shù)據(jù)+體驗(yàn)+……

正因?yàn)橛辛巳f(wàn)物映射，而不僅僅是局部的、不能反映全貌的映射，金融科技很多約定俗成的做法都將被徹底改變。

4G時(shí)代金融科技只是改變效率，5G時(shí)代改變的是底層模式。

A、入口：從APP、網(wǎng)點(diǎn)到無(wú)處不在

4G時(shí)代的入口爭(zhēng)奪戰(zhàn)無(wú)非是APP們的流量之爭(zhēng)，對(duì)用戶而言根本上只是比去到網(wǎng)點(diǎn)多了一個(gè)金融入口罷了。

這是因?yàn)椋?G時(shí)代用戶與數(shù)字世界的窗口以手機(jī)為主，用戶不選擇物理世界的“網(wǎng)點(diǎn)”，就只能選擇數(shù)字世界的窗口——APP。

而5G時(shí)代萬(wàn)物互聯(lián)，所有物理事物都有與數(shù)字世界溝通的機(jī)會(huì)，用戶可以通過(guò)身邊幾乎一切智能化的設(shè)備進(jìn)入數(shù)字世界，這意味著金融科技從4G時(shí)代多了一個(gè)入口到如今多了無(wú)數(shù)個(gè)入口。

反過(guò)來(lái)，這也說(shuō)明，那些手里掌握著萬(wàn)物互聯(lián)入口的平臺(tái)，也恰恰有了5G時(shí)代金融科技的巨大機(jī)會(huì)。

從這個(gè)意義上看，百度大力扶持的Apollo（智能駕駛、車聯(lián)網(wǎng)）、小度助手（DuerOS，智能語(yǔ)音），它們所擁有的萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代的入口，在5G時(shí)代或有與度小滿深度連接的機(jī)會(huì)，而度小滿金融或?qū)⒃?G時(shí)代繞開(kāi)與其他金融科技巨頭的APP流量大戰(zhàn)，而一舉掌握海量的金融科技新入口。

B、數(shù)據(jù)：從碎片化到立體化

4G時(shí)代手機(jī)是最常用的設(shè)備，意味著手機(jī)在物理世界的使用更容易、更全面地映射到數(shù)字世界，金融科技采集用戶數(shù)據(jù)多數(shù)依賴手機(jī)上的行為，購(gòu)物、行程、瀏覽記錄等。

但在根本上，手機(jī)行為反映的只是碎片化的數(shù)據(jù)，永遠(yuǎn)不可能反映一個(gè)人的全貌，所以，多數(shù)金融科技數(shù)據(jù)模型的責(zé)任，本質(zhì)上是盡可能利用碎片化的數(shù)據(jù)去擬合和接近真實(shí)的“人”。

這個(gè)問(wèn)題在5G時(shí)代將不復(fù)存在。

萬(wàn)物都映射到數(shù)字世界，所有與“人”有關(guān)的物理事物，都可以變成數(shù)據(jù)映射到數(shù)字世界，最終形成對(duì)“人”立體化的描述，還原一個(gè)真實(shí)的人。

在Apollo車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的行為，在小度助手眾多設(shè)備里的互動(dòng)，在智能城市里的生活方式與生活軌跡……所有數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)脫敏、保密處理后，在數(shù)字世界構(gòu)建起一個(gè)真實(shí)的人，這無(wú)疑讓金融服務(wù)更接近真實(shí)需求。

而除了“人”，面向“組織”的金融服務(wù)也是如此。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，設(shè)備中大量的傳感器在數(shù)字世界中構(gòu)建起一個(gè)企業(yè)（例如抵押物芯片植入，數(shù)字世界同步其現(xiàn)實(shí)行為），讓小微企業(yè)融資貸款、授信決策更科學(xué)、更效率、更積極。

C、體驗(yàn)：從更好的感知到“無(wú)感金融”

4G時(shí)代的金融科技，處處體現(xiàn)的是科技時(shí)代的強(qiáng)烈“感知”，例如“幾秒鐘XX萬(wàn)貸款”，又如“在線認(rèn)證免柜臺(tái)”，再如“刷臉就可支付”。

到了5G時(shí)代，一方面，這種“感知”將更強(qiáng)烈。例如，未來(lái)很可能隨著技術(shù)和傳輸能力的提升而普及的VR，銀行將之用作場(chǎng)景客服，提供全天候、無(wú)處不在的模擬現(xiàn)實(shí)高質(zhì)量的、面對(duì)面的貼身服務(wù)。

另一方面，隨著萬(wàn)物都加入入口隊(duì)伍，所有設(shè)備都產(chǎn)生數(shù)據(jù)，個(gè)人、組織與數(shù)字世界的溝通變得隨時(shí)隨地，大部分人將在生活的各個(gè)方面把“金融科技”當(dāng)作金融的一種常態(tài) ，如同今天我們把手機(jī)支付當(dāng)作常態(tài)一樣，最終，對(duì)金融科技習(xí)以為常、失去感知。

除了入口+數(shù)據(jù)+體驗(yàn)，5G時(shí)代金融科技帶來(lái)的改變還有更多，例如超寬帶低時(shí)延的技術(shù)能夠在不影響客戶體驗(yàn)的情況下實(shí)時(shí)對(duì)交易欺詐行為進(jìn)行甄別，又例如供應(yīng)鏈金融里，資金流、信息流、物流萬(wàn)物映射到數(shù)字世界，彼此完美匹配與整合，更能實(shí)現(xiàn)有效的統(tǒng)一管理。

3、金融+科技迎來(lái)化學(xué)反應(yīng)

總結(jié)前文，5G時(shí)代金融科技對(duì)金融的改變不是簡(jiǎn)單的新技術(shù)物理式疊加，而是技術(shù)與金融融合催生出全新的金融模式——沒(méi)有限定的入口，全面不失真的數(shù)據(jù)，便捷到極致的體驗(yàn)，無(wú)窮的新業(yè)務(wù)想象空間……

美國(guó)銀行創(chuàng)新教父布萊特·金（BrettKing）曾提出銀行4.0理論，他認(rèn)為銀行在過(guò)去（1.0-3.0時(shí)代）都是在進(jìn)行“物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)渠道擴(kuò)寬”工作，4.0時(shí)代要“回歸到對(duì)銀行本質(zhì)的重新審視”，要“嵌入生活”。

客觀地說(shuō)，4G時(shí)代金融業(yè)確實(shí)在嵌入生活，但這種嵌入是額外的、疊加式的。金融要真正完全嵌入、與生活融為一體，只有5G時(shí)代萬(wàn)物互聯(lián)的“化學(xué)反應(yīng)”才能完成。

打碎分子，回到原子層面重新組合，構(gòu)建出新的物質(zhì)，新的金融。

在5G之前，金融科技已經(jīng)用“智能化”做好了準(zhǔn)備

在5G大趨勢(shì)面前，金融科技行業(yè)已經(jīng)在智能化層面做好了準(zhǔn)備，5G+智能的組合，將進(jìn)一步推動(dòng)由度小滿等金融科技巨頭提出的“智能金融”價(jià)值。

這種組合同樣得到度小滿與北大光華舉辦的金融科技前沿研討會(huì)的呼應(yīng)，智能化在為5G做好充分的準(zhǔn)備。

1、更真實(shí)的交互

度小滿金融副總裁許冬亮在研討會(huì)上展示了依靠背靠百度AI能力的智能機(jī)器人，這個(gè)機(jī)器人經(jīng)歷1.0到3.0的升級(jí)，業(yè)務(wù)知識(shí)圖譜不斷豐富，從催收領(lǐng)域的提醒和施壓，到客服領(lǐng)域的服務(wù)，甚至還進(jìn)化出方言版交互能力，客戶幾乎無(wú)法辨別是真人還是機(jī)器人。

這其實(shí)是智能金融發(fā)展的第一個(gè)非常直觀的層次：更真實(shí)的交互。

通過(guò)智能技術(shù)解決效率和成本的問(wèn)題，但同時(shí)用戶的體驗(yàn)又不會(huì)下降甚至還能得到提升（很多統(tǒng)一人工客服平臺(tái)都無(wú)法做到方言交互），而一旦5G把VR等形式引入后，近乎完美的、有聲音有圖像的現(xiàn)實(shí)就將被營(yíng)造出來(lái)。

2、更準(zhǔn)確的用戶理解

許冬亮在介紹度小滿的金融大腦時(shí)，著重介紹了其用戶大數(shù)據(jù)畫像的突破。

按許冬亮的說(shuō)法，度小滿的智能金融能實(shí)現(xiàn)用戶多維度族群細(xì)分，辨別更優(yōu)質(zhì)客戶，與此同時(shí)根據(jù)用戶職業(yè)、學(xué)歷、工作穩(wěn)定性、興趣偏好等進(jìn)行智能風(fēng)控。

更進(jìn)一步，通過(guò)用戶“關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)”來(lái)判別異常用戶群體，從而預(yù)測(cè)“群體性異常行為”，這種技術(shù)創(chuàng)新大大提升了對(duì)用戶行為的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率。

而這些，在根本上都是實(shí)現(xiàn)智能金融第二個(gè)直接價(jià)值：更準(zhǔn)確的用戶理解。隨著模型的不斷發(fā)展，“理解”只會(huì)更準(zhǔn)確。

在這個(gè)時(shí)候，5G介入無(wú)疑能實(shí)現(xiàn)全方位數(shù)據(jù)輸入+成熟數(shù)據(jù)模型的完美匹配，用戶理解無(wú)限接近真實(shí)。

3、更具備價(jià)值的信息挖掘

研討會(huì)上，美國(guó)芝加哥大學(xué)商學(xué)院金融學(xué)教授、清華五道口特聘教授修大成提出了一個(gè)非常有意思的觀點(diǎn)：雖然金融市場(chǎng)的信息量很大，但當(dāng)前的金融數(shù)據(jù)“信噪比”（近似理解為真實(shí)有效信息的含量）太低，因?yàn)橛行У男畔⒍急豢焖倮玫袅恕?/p>

更進(jìn)一步，他認(rèn)為，當(dāng)前金融市場(chǎng)公開(kāi)的數(shù)據(jù)信息量看起來(lái)多，實(shí)際上卻很少。

美國(guó)金融市場(chǎng)才100年左右的數(shù)據(jù)，而中國(guó)更是只有20幾年的數(shù)據(jù)，樣本點(diǎn)對(duì)數(shù)學(xué)模型來(lái)說(shuō)實(shí)在不算多，甚至非常少。而當(dāng)數(shù)據(jù)不夠時(shí)，只能寄希望于算法模型能盡可能利用好這些數(shù)據(jù)挖局出更多有價(jià)值信息。

修大成是針對(duì)資本市場(chǎng)給出的這番觀點(diǎn)，對(duì)金融科技領(lǐng)域長(zhǎng)期不太惹眼的理財(cái)服務(wù)有重要意義。

但是，他的發(fā)言其實(shí)從廣義上說(shuō)，觸及到整個(gè)智能金融第三個(gè)價(jià)值：更具備價(jià)值的信息挖掘。

雖然移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代數(shù)據(jù)大爆炸，但這也意味著有效信息被埋得更深，找到它們更困難。而且，有效信息的數(shù)量往往是有限的，這考驗(yàn)大數(shù)據(jù)、智能化分析的整體能力。

在這種情況下，各金融科技巨頭都在不斷優(yōu)化自己的算法模型，上文度小滿的用戶畫像能力就是代表，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)建立既要抓數(shù)據(jù)、又要抓算法的共識(shí)。

現(xiàn)在，5G時(shí)代讓數(shù)據(jù)極大充沛，有效信息立體式涌來(lái)，其中又必然夾雜大量無(wú)效或無(wú)價(jià)值的數(shù)據(jù) ，智能金融時(shí)代鍛煉的算法模型能力無(wú)疑能派上很大用處。

4、更清晰明了的技術(shù)理解

越往下談，就越觸及技術(shù)的底層。

修大成在這次研討會(huì)上還提出了一個(gè)讓人深思的話題：智能金融時(shí)代，由于算法往往帶有“黑盒”性質(zhì)，很多時(shí)候我們只知道一個(gè)算法會(huì)輸出一個(gè)結(jié)果，但不知道這個(gè)結(jié)果是怎么來(lái)的。

某種程度上，智能化使得金融科技更了解企業(yè)和用戶，但卻“更不了解自己”。

修大成認(rèn)為，簡(jiǎn)單、可解釋的白盒算法未必要比黑盒算法差，金融科技不了解自己，是前進(jìn)路上面對(duì)的問(wèn)題。

這個(gè)問(wèn)題會(huì)造成什么影響不得而知，但能夠理解自己無(wú)疑更具備技術(shù)的可延展性。

這些年來(lái)，度小滿等金融科技企業(yè)都試圖把智能算法盡量闡述，許冬亮在研討會(huì)上對(duì)用戶畫像的來(lái)由細(xì)致的、層層解讀，就是智能金融的一種自我解讀嘗試。

只不過(guò)，當(dāng)5G時(shí)代來(lái)臨，面臨萬(wàn)物互聯(lián)、萬(wàn)物映射涌入數(shù)字世界的數(shù)據(jù)，算法要在適應(yīng)大數(shù)據(jù)、雜數(shù)據(jù)的同時(shí)保證自己的可理解性，將變得更加富有挑戰(zhàn)。

拭目以待吧。

*此內(nèi)容為【科技向令說(shuō)】原創(chuàng)，未經(jīng)授權(quán)，任何人不得以任何方式使用，包括轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制或建立鏡像。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理等多家創(chuàng)投、科技網(wǎng)站年度十大作者；

2虎嘯獎(jiǎng)高級(jí)評(píng)委；

3作家：【移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)】等暢銷書作者；

4《商界》《商界評(píng)論》《銷售與市場(chǎng)》等近十家雜志撰稿人；

5鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)?ldquo;自媒體”，成為一個(gè)行業(yè)。

7現(xiàn)為“今日頭條問(wèn)答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問(wèn)。

申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)報(bào)道，分享創(chuàng)業(yè)好點(diǎn)子。點(diǎn)擊此處，共同探討創(chuàng)業(yè)新機(jī)遇！