文|新熔財經(jīng)
作者|石榴
去年年底，ChatGPT的橫空出世，一舉引爆了新一輪人工智能浪潮，也讓AIGC成為了2023年科技創(chuàng)新領域里，不折不扣的“紫微星”。
現(xiàn)如今，各行各業(yè)都開始探索AIGC能給行業(yè)帶來哪些顛覆，以智力資本為主要生產(chǎn)要素的金融行業(yè)正是其中的先行者。
畢竟，金融行業(yè)主體眾多，如銀行、基金、保險、證券等，各類主體的核心業(yè)務邏輯不同、面對的客戶群體也有一定差異，進而為各種類型的AIGC應用落地提供場景，而隨著AIGC與金融行業(yè)開始呈現(xiàn)出深度融合的趨勢，就連一些第三方支付機構也開始參與其中。
近日，國內(nèi)綜合支付和信息服務運營商銀聯(lián)商務，推出一款基于生成式AI技術的繪圖產(chǎn)品——“銀商天圖”。未來，銀聯(lián)商務還將在“銀商天圖”之外的人文互動、文案創(chuàng)作、智能交互、智能客服、商戶入網(wǎng)、欺詐檢測、商戶營銷等更廣泛的領域持續(xù)開展AIGC的深入研究和落地應用。
作為“支付國家隊”的一員，銀聯(lián)商務為何會選擇押注AIGC？其在AIGC領域的研究和應用，又能為支付行業(yè)帶來什么樣的改變？
支付行業(yè)陷入“破局點”焦慮
作為銀聯(lián)體系規(guī)模最大的子公司，截至去年，20歲的銀聯(lián)商務累計服務的商戶數(shù)已經(jīng)超過2300余萬戶，覆蓋了全國337個地級市以上的云網(wǎng)絡、服務網(wǎng)絡。
這樣的一家公司，之所以會選擇跳出“舒適區(qū)”，開始積極擁抱AIGC這個新事物，在「新熔財經(jīng)」看來，其實有三方面的原因：
首先，從政策端來看，監(jiān)管要求趨嚴， 2022年3月，《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》開始落地執(zhí)行，就支付受理終端業(yè)務、特約商戶、收單業(yè)務監(jiān)測等方面提出相應的管理要求。
支付行業(yè)開始迎來“合規(guī)轉(zhuǎn)型陣痛期”， 僅去年上半年，罰沒金融超過百萬元的罰單就有14張。而銀聯(lián)商務更是因九項違法行為，被給予警告，沒收違法所得15.72萬元，并處罰款6516萬元，刷新了2022年三方支付的罰單最高紀錄，這也倒逼以銀聯(lián)商務為代表的玩家們亟需做出改變。
其次，從市場端來看，目前在中國第三方支付市場，分成明顯的三大派系：
第一大派系由支付寶和微信組成，它們分走了近60%的交易；銀聯(lián)商務和部分中小型支付企業(yè)，比如京東支付、壹錢包、快錢等共同構成了第二大派系；除此之外，還有一些符合條件的外資企業(yè)，也可以申請在我國境內(nèi)設立銀行卡清算機構，比如，美國運通是第一個獲得央行點頭可以進行銀行卡清算機構籌備的國際卡組織。
外部環(huán)境復雜，再加上支付機構在合規(guī)底線內(nèi)思變，行業(yè)內(nèi)的“離場”與“整合”也在隨之加速。
據(jù)不完全統(tǒng)計，去年年內(nèi)有23家支付機構離場，業(yè)內(nèi)專家預言，可能在2023年仍然有較多支付機構或被動或主動地退出市場。
與此同時，支付股權轉(zhuǎn)讓也在頻頻發(fā)生，2021年，銀聯(lián)商務旗下的北京數(shù)字王府井科技有限公司、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡支付有限公司、北京銀聯(lián)商務有限公司、寧波銀聯(lián)商務有限公司、深圳市銀聯(lián)金融網(wǎng)絡有限公司共5家支付機構向央行申請牌照中止續(xù)展，其中部分陸續(xù)向市場尋求出售部分股權。
所以，對銀聯(lián)商務來說，一方面，前有狼后有虎，在C端流量逐漸見頂?shù)拇蟓h(huán)境下，行業(yè)競爭正在加??；另一方面，移動支付興起帶動整體商業(yè)邏輯變化，銀聯(lián)商務需要找到一個“破局點”。
最后，從業(yè)務端來看，利用數(shù)字化工具加速行業(yè)數(shù)字化程度帶來增長，已經(jīng)逐漸成為行業(yè)共識。
支付清算協(xié)會調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，32.7%的支付機構將數(shù)字化轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)為了公司戰(zhàn)略規(guī)劃第一部分，6.7%的支付機構制定了數(shù)字化專項戰(zhàn)略規(guī)劃，僅有17.6%的支付機構還未指定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃。
中國支付清算協(xié)會在今年9月發(fā)布的《非銀行支付機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告》顯示，在金融科技資金投入方面，與2021年相比，2022年有112家機構加大資金投入，占比67.9%，53家機構減少資金投入，占比32.1%。
銀聯(lián)商務也一直在試圖抓住數(shù)字化機遇，在銀聯(lián)商務2022年縱衡論壇上，銀聯(lián)商務黨委副書記、總裁王炎方表示，每年將拿出不少于營業(yè)收入的10%的資金，投入到探索新技術應用、開展科研合作、推進技術轉(zhuǎn)化中去。力求通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使得銀聯(lián)商務從一家支付機構，成長轉(zhuǎn)型為一家科技公司、數(shù)據(jù)公司。
在這個過程中，考慮到支付行業(yè)作為一個數(shù)據(jù)、技術密集型行業(yè)，而大模型可以幫助行業(yè)實現(xiàn)更高效的業(yè)務流程和自動化決策，從而提高效率、降低成本，并為客戶提供更好的服務體驗，AIGC顯然已經(jīng)成為支付行業(yè)邁向數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型的關鍵引擎。
種種因素疊加之下，可以確定銀聯(lián)商務選擇押注AIGC，并非一時心血來潮，但就目前AIGC在國內(nèi)的發(fā)展情況來看，這或許還不足以撐起銀聯(lián)商務的未來。
AIGC：銀聯(lián)商務利破局的必要不充分條件
銀聯(lián)商務的“AIGC矩陣”正在逐步成型。
除了已經(jīng)在零售、餐飲、校企、文旅、地產(chǎn)等行業(yè)商戶開始應用的銀商天圖以外，銀聯(lián)商務還在研發(fā)一款名為“天言”的類似ChatGPT的大語言模型應用產(chǎn)品，以及打造并在內(nèi)部測試一款代碼生成專用大語言模型產(chǎn)品——“天碼”。
前者可以通過文本問答的方式為客戶提供實時、高效的在線服務，針對性解決客戶難題，提升溝通效率；后者則持各類主流的編程語言和開發(fā)軟件，以AI編程助手的形式為開發(fā)者提供代碼快速補齊、自然語言指令生成代碼等功能，提升研發(fā)效率。
不能否認的是，AIGC的出現(xiàn)與發(fā)展，會給整個支付行業(yè)帶來一些根本性的改變。
以銀商天圖為例，利用這個工具，用戶可以根據(jù)目標圖片的形式、質(zhì)感、主題等信息，輸入相關的關鍵詞組或短句，工具則能夠在短時間內(nèi)輸出自動繪制的圖片，可供商戶制作PPT配圖、文檔插圖、LOGO創(chuàng)意、海報設計、模特換裝、菜品美化等各種宣傳和營銷材料。
客觀來說，相比于以前的人工操作，顯然是銀商天圖的效率更高，但在「新熔財經(jīng)」看來，AIGC能為銀聯(lián)商務的發(fā)展帶來一些“變量”，但不足以撐起利潤第二增長點：
第一是成本問題， 公開資料顯示，GPT-3 訓練的僅硬件和電力成本就高達1200萬美元（約7500萬人民幣），GPT3.5只高不少。
當然，根據(jù)浦銀國際的行業(yè)追蹤報告，未來大模型會進一步分化為通用、專用和特定場景。雖然垂直大模型的成本相對來說會小一些，但AIGC算力仍遠超于通用算力的消耗量、價格，再加上在技術完善、應用推廣和商業(yè)模式探索等方面，仍存在一些挑戰(zhàn)，所以對銀聯(lián)商務而言，AIGC帶來的未來充滿著希望，也充滿著不確定性。
第二是門檻問題，銀聯(lián)商務研究院院長眭濤表示：“我們的模型主要來源于開源的資源，和大學之間的產(chǎn)學研合作“。
不過，在2月銀聯(lián)商務也宣布成為百度類ChatGPT項目“文心一言”首批生態(tài)合作伙伴，成為國內(nèi)首家引入“文心一言”AI能力的大型支付機構。
但不管是開源的資源，還是引入”文心一言“的AI能力，都不具有“不可復制性”，其他機構也很容易模仿。
更何況，微信背后的騰訊以及支付寶背后的阿里，在AIGC這條路上走的更深、更遠。
在今年4月11日的阿里云峰會上，阿里云智能首席技術官周靖人正式宣布推出大語言模型“通義千問”；騰訊則是通過外部投資的方式，持續(xù)擴大自身在AI大模型方面的影響力，先后投資了深言科技、MiniMax、光年之外三家國內(nèi)AI大模型初創(chuàng)企業(yè)。與之相比，顯然現(xiàn)階段在AIGC領域，銀聯(lián)商務還需要更深入的下探。
第三是數(shù)據(jù)安全問題， 包括支付在內(nèi)的金融行業(yè)，因其高價值、高可得性和高豐富度的數(shù)據(jù)沉淀，被視作是AIGC應用發(fā)展的天然土壤，但可能引發(fā)的數(shù)據(jù)安全問題也不容小覷。
調(diào)研顯示，2023年共有77%的受訪企業(yè)將“對數(shù)據(jù)安全和隱私保護風險的擔憂”視為金融機構和金融科技公司合作的最主要困難。并且，全球范圍內(nèi)已經(jīng)發(fā)生了多起因使用ChatGPT導致的數(shù)據(jù)泄露事件。
各國逐步開始重視AIGC數(shù)據(jù)安全風險的監(jiān)管審核，不過，還沒能在生成式AI的發(fā)展和安全有序推進之間找到平衡點，這某種程度上也會限制，以銀聯(lián)商務為代表的比較重視數(shù)據(jù)安全的企業(yè)，在AIGC領域的發(fā)展。
總而言之，AIGC已經(jīng)在全球范圍內(nèi)展示了巨大的發(fā)展?jié)摿?，為各行各業(yè)帶來無數(shù)創(chuàng)新機會，但成本、數(shù)據(jù)安全問題也是真實存在的，但這股風已經(jīng)刮起來了，為了在人工智能新時代先搶占一定的優(yōu)勢，銀聯(lián)商務能做的只能是跟著風先跑。
#熔財經(jīng) Focusing on與資金有關的一切，銀行證券、上市財報、股權保險、科技金融NO.160 深度解讀
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